¿Qué es Considerado una Lesión Corporal en un Accidente de Auto?

Todos los estados asumen que los conductores con licencia son responsables al volante de sus vehículos. Y eso implica que cuando ocurre un accidente, deben estar preparados para asumir la responsabilidad financiera en caso de que lo provoquen.

La mayoría de los estados lo determinan exigiendo a los conductores que tengan lo que se conoce como seguro de responsabilidad civil. E incluso en aquellos que permiten otras opciones para cumplir con este requisito, la mayoría de los conductores optan por el seguro de todos modos.

El seguro de responsabilidad civil a menudo se divide en dos tipos de cobertura: lesiones corporales (BI) y daños a la propiedad (PD). Ambos tipos pagan por diferentes tipos de daños, con diferentes condiciones y límites para la póliza.

Esto último es bastante fácil de entender: la cobertura de PD brinda protección financiera para la propiedad de cualquier tercero, bueno, dañada en un accidente en el que el asegurado sea considerado responsable. Sin embargo, en un estado sin culpa como Utah, la cobertura de BI es un poco más compleja que en otros lugares.

¿Qué cubre la cobertura por lesiones corporales?

Un error común que cometen algunas personas, especialmente cuando son nuevas en el sistema de seguros, es asumir que la cobertura por lesiones corporales protege al asegurado. Esto se debe, sin duda, a que la terminología completa de la cobertura (responsabilidad por lesiones corporales) se abrevia simplemente como BI.

En cambio, al igual que la responsabilidad por accidentes de tránsito, la cobertura por lesiones corporales protege a terceros que sufran lesiones como resultado del accidente vehicular, suponiendo que el conductor asegurado sea culpable. En cuanto a los detalles de la cobertura, la cobertura por lesiones corporales cubre tanto los daños económicos como los no económicos vinculados a las lesiones que sufre una parte.

Gastos médicos

Las reclamaciones por accidente de tráfico cubren principalmente los gastos médicos acumulados por las víctimas de accidentes de tráfico. Se supone que estos gastos están relacionados con el tratamiento a corto y largo plazo de la lesión en sí e incluyen medicamentos, facturas de hospital, terapia y más hasta la mejoría médica máxima (MMI).

A veces, se presentan reclamaciones y deben procesarse antes de que un reclamante pueda recuperarse por completo. Cuando esto sucede, el componente de gastos médicos de una reclamación por accidente de tráfico puede dar cuenta de los costos futuros del tratamiento además de los gastos ya acumulados.

En estos escenarios, un médico puede proporcionar un pronóstico para la parte lesionada, que puede usarse para estimar el costo del tratamiento futuro. Si bien los pronósticos pueden cambiar, las reclamaciones también pueden dar cuenta de los peores desarrollos posibles dada la información disponible proporcionada por los profesionales médicos.

Gastos legales

Las reclamaciones de BI también cubren los honorarios de los abogados y los costos judiciales de la parte lesionada. Esto se basa en el argumento de que las partes lesionadas no habrían tenido que entrar en una disputa legal sin antes verse involucradas en un accidente que la parte responsable causó.

Curiosamente, la cobertura de BI de los gastos legales también se aplica a la parte asegurada, además del demandante. Las compañías de seguros pagan los costos de defensa legal del asegurado, además de los límites de la póliza, a diferencia de la cobertura de la parte lesionada, que está sujeta a esos límites.

Lo que esto significa es que, además del perito privado que evaluará el accidente, la compañía de seguros también enviará un abogado para luchar por el asegurado e intentar presionar para que se reduzca la responsabilidad de su parte.

Pérdida de ingresos

Este aspecto de la cobertura de seguro médico sirve como red de seguridad para compensar a la víctima del accidente por la pérdida de salario y potencial de ingresos durante la recuperación. Se aplica específicamente cuando una lesión impide que la víctima trabaje o si la lesión afecta negativamente la cantidad de dinero que genera.

El cálculo de la pérdida de ingresos es bastante sencillo, aunque algunos factores varían según la aseguradora y el contexto del caso. Tome el salario diario del reclamante y multiplíquelo por la cantidad de días laborales perdidos desde el accidente hasta el momento de la pérdida de ingresos médicos.

Si el reclamante aún no ha alcanzado la pérdida de ingresos médicos y sigue sin estar disponible para trabajar al momento de presentar la reclamación, generalmente recibirá un pronóstico de un médico que proyecta la duración del tratamiento futuro. Esta es prácticamente la misma solución “a prueba de futuro” que la cubierta en la subsección de gastos médicos.

Dolor y sufrimiento

No todas las coberturas de lesiones personales incluyen los daños no económicos del dolor y el sufrimiento porque es difícil cuantificarlos. Después de todo, el grado en que una persona experimenta dolor y sufrimiento es una medida profundamente subjetiva.

Aun así, las pólizas que cubren el dolor y el sufrimiento bajo la responsabilidad por lesiones personales tienen como objetivo compensar a las víctimas por las experiencias físicas, mentales y emocionales de estrés y agitación debido a las lesiones. Los pagos por dolor y sufrimiento son particularmente comunes en casos de desfiguración y discapacidad permanente.

Pérdida de consorcio

Otro daño no económico común que puede estar cubierto por las reclamaciones por lesiones personales es la pérdida de consorcio. Este componente tiene como objetivo compensar a los familiares cercanos de la parte lesionada por la pérdida de comodidad, cercanía y experiencias.

Tradicionalmente, la pérdida de consorcio se reservaba para las parejas. La raíz de la palabra consorcio implica un reembolso por la pérdida de la capacidad de tener hijos o de tener una relación sexual satisfactoria como resultado de lesiones graves.

Sin embargo, hoy en día, muchos estados han ampliado la definición legal para incluir cualquier actividad familiar cercana. Como resultado, la mayoría de los miembros de la familia de primer grado y algunos de la familia extendida ahora pueden presentar una reclamación por pérdida de consorcio, a menudo con la ayuda de un abogado de accidentes automovilísticos de Salt Lake City.

Gastos funerarios

En el trágico caso de una muerte por accidente de tráfico, algunos de los costos asociados al funeral pueden estar cubiertos por las pólizas de seguro de accidentes. La mayoría de las veces, esto incluye los honorarios de la funeraria, los servicios funerarios y el ataúd o urna para el difunto.

El seguro de accidentes rara vez cubre la totalidad de los gastos funerarios. Dicho esto, dependiendo de la aseguradora y de los detalles de la póliza, los gastos funerarios pueden incluir servicios adicionales como honorarios por certificado de defunción, transporte y lugar de celebración.

Explicación de la responsabilidad civil por daños corporales

La cobertura de responsabilidad civil por daños corporales de una persona se representa en su póliza de seguro como los primeros dos de tres números, separados por barras diagonales. El primer número es el límite de cobertura en miles de dólares por persona y el segundo es el límite de cobertura en miles de dólares por accidente.

El tercer conjunto de números representa la cobertura de responsabilidad civil por daños corporales por accidente.

Los estados requieren montos mínimos diferentes para cada una de estas coberturas. En Utah, estos límites son $25,000 en responsabilidad civil por daños corporales por persona, $65,000 en responsabilidad civil por daños corporales por accidente y $15,000 en responsabilidad civil por daños corporales por accidente.

Escrito, esto aparece como 25/65/15. Esto se conoce como póliza de límite dividido.

Algunos proveedores de seguros ofrecen pólizas con límites únicos tanto para responsabilidad civil por daños corporales como por daños corporales, llamadas pólizas de límite único combinado (CSL). Si opta por CSL, el requisito de cobertura mínima en Utah es $80,000.

El factor principal que complica las reclamaciones por daños corporales en Utah es el hecho de que es un estado sin culpa. En este sistema, las lesiones deben superar ciertos umbrales antes de que una víctima de un accidente automovilístico pueda presentar una demanda (o, sí, una reclamación al seguro) contra el conductor culpable.

Si una persona lesionada no cumple con estos umbrales, debe solicitar los beneficios de la compañía de seguros que cubre el vehículo en el que se encuentra. Esto significa que el conductor/propietario del vehículo utilizará su propia póliza, mientras que el pasajero también utilizará la póliza del propietario del vehículo.

La póliza que cubre este tipo de reclamo se llama protección contra lesiones personales (PIP) y se aplica independientemente de la culpa en el accidente.

Salir del sistema de protección contra lesiones personales

El PIP puede cubrir las mismas cosas que cubre la BI: gastos médicos, en particular. Algunos proveedores de seguros también tienen pólizas PIP que incluyen elementos como pérdida de ingresos, gastos funerarios y, en algunos casos, beneficios para sobrevivientes.

En ese sentido, una cosa que el PIP no suele cubrir son los gastos legales del asegurado, ya que no hay necesidad de disputar la culpa de una de las partes.

Los estados sin culpa pueden tener dos umbrales posibles para el PIP: monetario y verbal. Utah especifica ambos.

• Umbral monetario: este es el umbral de daños que debe superarse para que una parte lesionada presente una reclamación de responsabilidad.
• Umbral verbal: esta es una lista de lesiones establecidas verbalmente en la ley que, cuando se producen en un accidente automovilístico, eximen a la víctima del sistema sin culpa.

En Utah, el umbral monetario es de $3000 en gastos médicos. Mientras tanto, el umbral verbal, también llamado “umbral de lesión”, incluye desfiguración permanente, discapacidad permanente, deterioro permanente y desmembramiento.

Culpa comparativa en accidentes de tráfico

Una vez que consiga abandonar el sistema de negligencia comparativa, podrá presentar una reclamación por responsabilidad civil por lesiones personales. Pero un segundo factor que complica la reclamación y que puede afectar a su reclamación es el sistema de negligencia comparativa de Utah.

El sistema de culpabilidad de Utah tiene un límite de culpabilidad del 50 %, lo que significa que no podrá obtener una indemnización de la otra parte si usted tiene un 50 % o más de culpa en un accidente. Además, el valor total de cualquier indemnización que se le deba se reduce en función de su grado de culpa.

Por tanto, si se le deben 20,000 dólares en total y usted tiene un 30 % de culpa, tiene derecho a una indemnización de tan solo 14,000 dólares, es decir, el 70 % del importe total de los daños.

Este sistema de culpa comparativa es la razón por la que las compañías de seguros ofrecen defensa jurídica además de su cobertura de negligencia. Por extensión, esto explica en cierta medida por qué solo el 51 % de los clientes que se representan a sí mismos obtienen un acuerdo, en comparación con el 91 % de los clientes que trabajan con abogados.

A la parte culpable se le garantiza un profesional legal que trabaja para evitar la culpa y así devaluar el reclamo, mientras que el demandante tiene que buscar su propio representante legal.

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